Berufsunfähigkeitsversicherung – Absicherung Ihrer Arbeitskraft

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt neben der Kranken- und der privaten Haftpflichtversicherung zur wichtigsten Versicherung überhaupt. Die gesetzlichen Leistungen im Falle einer BU bieten ein mangelhaftes Versorgungsniveau, das zum Fortführen des gewohnten Lebensstandards nicht ausreicht. Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, springt die BU-versicherung mit der Zahlung einer monatlichen Rente ein. Wir beraten Sie objektiv, vergleichen mögliche Versicherungsgesellschaften, stellen Tarifbedingungen gegenüber und sorgen für Transparenz.

  • Eine private BU-Versicherung schützt vor finanziellem und sozialem Abstieg
  • Jeder 4. Berufstätige wird vor Rentenbeginn berufsunfähig – mit steigender Tendenz
  • Soziale Leistungen (Grundsicherung) im Falle einer Berufsunfähigkeit bedeuten ein Leben auf Hartz-IV-Niveau
  • Je früher Sie sich absichern, desto günstiger ist Ihr Tarif
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Welche Leistungen erbringt der Staat bei Berufsunfähigkeit?

Lassen Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler Ihre gesetzlichen Ansprüche im Falle einer Berufsunfähigkeit genau berechnen. Die staatlichen Leistungen sind u.a. abhängig vom Geburtsjahr und dem Beschäftigungsverhältnis. Die Jahrgänge ab 1961 besitzen gar keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr, sondern erhalten im Fall einer Arbeitsunfähigkeit nur noch die Erwerbsminderungsrente.

Eine Erwerbsminderungsrente wird nur noch dann bezahlt, wenn der Betroffene, egal in welchem Beruf, weniger als 3 Stunden (volle Erwerbsminderungsrente – kurz EMR) bzw. nur noch 3 – 6 Stunden arbeitsfähig ist (halbe EMR). Das bedeutet, dass es dem Staat egal ist, welche Ausbildung oder welches Studium Sie absolviert haben, es geht nur noch darum, wie viele Stunden Sie grundsätzlich in irgendeiner Tätigkeit arbeiten können. Rein theoretisch ist es möglich, dass der Betroffene durch einen Unfall beide Beine verliert, jedoch weiterhin noch länger als 6 Stunden pro Tag als Pförtner arbeiten könnte.

In diesem Fall würde es gar keine Leistungen vom Staat geben, unabhängig davon, ob der Betroffene eine passende Anstellung findet oder nicht. Es zählt nur, ob man diese Tätigkeit grundsätzlich ausüben könnte. Leider werden sich auch in Zukunft die gesetzlichen Leistungen nicht verbessern, da die Kassen leer sind und die sozialen Sicherungssysteme immer weiter zurück gefahren werden.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zusammen mit der Krankenversicherung und der privaten Haftpflichtversicherung zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Warum ist das so? Die gesetzlichen Leistungen im Falle einer Berufsunfähigkeit wurden seit 2001 noch weiter herabgesetzt und haben jetzt ein mangelhaftes Versorgungsniveau erreicht, vergleichbar mit Sozialhilfe! In der Regel erhält man eine geringe gesetzliche Rente, die aber zum Fortführen des gewohnten Lebensstandards nicht mehr ausreicht.

Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, springt die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Zahlung einer monatlichen BU-Rente ein. Das bedeutet für Sie, dass zum Beispiel die Miete oder die Kreditrate fürs Auto ohne Einschränkungen weiter bezahlt werden können und Ihr bisheriger Lebensstandard nahezu unverändert bleibt. Praktisch jeder Berufstätige ist mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gut beraten.

Warum ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung notwendig?

Die Gründe, warum jemand arbeits- oder berufsunfähig wird, sind sehr unterschiedlich. Die Hauptursache kann zum Beispiel Stress sein, der zu Depressionen oder sogar Burnout führen kann. In der heutigen Arbeitswelt trifft dieses Thema nicht nur Stars aus den Medien, sondern auch viele Angestellte. Der Leistungsdruck innerhalb unserer Gesellschaft nimmt stetig zu.

Eine weitere Ursache kann ein Bandscheibenvorfall sein. Dieser wird durch schweres Heben oder langes Sitzen verursacht und kann langfristig auch zu Berufsunfähigkeit führen. Auch bei Unfällen, die zur Arbeitsunfähigkeit führen, ist man gut abgesichert. Handwerker oder Pflegekräfte haben durch eine erhöhte körperliche Belastung im Berufsalltag auch ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Statistisch wird jeder Vierte, der körperlich arbeitet, berufsunfähig. Natürlich ist ein Fliesenleger einer stärkeren körperlichen Belastung ausgesetzt als eine Sekretärin, die hauptsächlich im Büro arbeitet und Telefonate entgegennimmt oder E-Mails beantwortet.

Bei Berufstätigen, die hauptsächlich kaufmännisch aktiv sind, ist es statistisch immer noch jeder Fünfte. Stellen Sie sich Ihre Kollegen in einer Reihe vor – jeden Vierten oder Fünften trifft diese Thema im Laufe seines Berufslebens.

5 Tipps für die richtige Tarifwahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung

  • Leistungsdauer

    Die Versicherungsdauer einer privaten BU-Rente sollte bis zum geplanten / regulären Altersruhestand gewählt werden. Das vereinbarte Endalter in der Versicherung bestimmt, wie lange die private Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall gezahlt wird. Wir empfehlen die Wahl des Endalters mit 67 Jahren, mindestens jedoch eine Leistungsdauer bis zum 63. Lebensjahr, um größere Versorgungslücken zu vermeiden.

  • Gesundheitsfragen

    Jede Versicherung prüft vor Vertragsabschluss das zu versichernde Risiko. In diesem Fall sind das Sie bzw. Ihr Gesundheitszustand. Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Um sicherzugehen, können Sie Ihre Krankenakte direkt von Ihrer Krankenkasse anfordern. Mit einer anonymen Risikovoranfrage verschaffen Sie sich Gewissheit, ob und zu welchen Konditionen Sie versicherbar sind.

  • Rentenhöhe

    Wählen Sie eine monatliche BU-Rente, welche Ihnen ermöglicht, Ihren bisherigen Lebensstandard größtenteils weiterführen zu können. Versicherungsverträge mit einer monatlichen Absicherung in Höhe von 500€ reichen nicht aus. Richtgröße: Sichern Sie 80% Ihres Nettoeinkommens ab. Achten Sie auch auf eine Nachversicherungsgarantie – damit können Sie z.B. bei größeren Gehaltserhöhungen die vereinbarte BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.

  • Berufsgruppen

    Achten Sie bei Beantragung auf die richtige Wahl von Berufsgruppe und Berufsbezeichnung. Berufsgruppen ermöglichen eine schnellere und einfachere Kalkulation des Berufsrisikos. Die meisten Berufe können eindeutig zugeordnet werden. Gerade Auszubildende oder Studenten sollten beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung den zu erlernenden / zukünftigen Beruf versichern.

  • Tarifvergleich

    Die Absicherung der Arbeitskraft ist ein zentraler Baustein der eigenen Finanzplanung. Eine unabhängige und persönliche Beratung durch einen kompetenten Versicherungsmakler ist bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar. Gemeinsam mit dem Versicherungsmakler Ihres Vertrauens wählen Sie eine optimale Absicherung und wissen, dass Sie stets das beste Preis-Leistungs-Verhältnis haben.

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Was darf eine Berufsunfähigkeitsversicherung kosten?

Leider beschäftigen sich manche Menschen erst mit dem Thema Berufsunfähigkeit, wenn es zu spät ist. Wir erhalten häufig Anfragen, die wir aufgrund von Vorerkrankungen und Einschränkungen nur mit einem Ausschluss oder einer erhöhten Versicherungsprämie versichern können. Dafür reicht es bereits aus, wenn man in der Vergangenheit aufgrund von leichten Rückenschmerzen Massagen verschrieben bekommen hat. Bitte beschäftigen Sie sich möglichst frühzeitig mit der Absicherung Ihrer Arbeitskraft. In jungen Jahren ist der Versicherungsbeitrag deutlich preiswerter und das Risiko einer Vorerkrankung deutlich geringer. Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, müssen die Gesundheitsfragen der Versicherungsgesellschaften genau beantwortet werden. Diese unterscheiden sich zum Teil enorm voneinander. In der Regel fragen die Versicherungsgesellschaften nach Krankheiten und Behandlungen in den letzten 5 Jahren im ambulanten Bereich und der letzten 10 Jahre im stationären Bereich.

Sind Sie sich bei einigen Antworten nicht sicher, dann nehmen Sie sich die Zeit und erfragen die Antworten bei den entsprechenden Ärzten. Werden bestimmte Gesundheitsfragen mit JA beantwortet, dann ist es ratsam, im Vorfeld eine anonyme Risikovoranfrage bei den passenden Gesellschaften zu stellen. Damit wird anonym geprüft, zu welchen Bedingungen der Versicherer den Kunden annehmen würde. Kommt es zu einer Ablehnung der Gesellschaft aus gesundheitlichen Gründen oder lohnt ein Abschluss nicht, weil der Risikozuschlag zu teuer ist, gibt es auch Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Prüfen Sie die Alternativen mit Ihrem Versicherungsmakler. Mögliche Produkte sind z.B. die Schwere-Krankheiten-Vorsorge (Dread-Disease-Versicherung), die Erwerbunfähigkeitsabsicherung oder die Unfallversicherung. Um für Sie den passenden Versicherungsschutz zu finden, ist eine individuelle Beratung unverzichtbar. Gern stehen wir Ihnen als Ansprechpartner zur Verfügung.

Wie finde ich die passende Berufsunfähigkeitsversicherung?

Durch einen individuellen und unabhängigen Vergleich der Versicherungsgesellschaften können wir für Sie den richtigen Tarif für Ihre Ansprüche ermitteln. Die Tarifbedingungen und die wirtschaftliche Stärke der Versicherungsgesellschaft sind die wichtigsten Faktoren. Je nachdem, welchen Beruf Sie ausüben, sollten Sie auf bestimmte Bedingungen achten. Als Arzt oder Krankenschwester ist es zu empfehlen, dass die Bedingungen der Berufsunfähigkeit um eine Infektionsklausel erweitert werden. Leitende Angestellte sollten darauf achten, dass auf die Umorganisationspflicht in den Bedingungen verzichtet wird. Die sofortige Anerkennung des angestrebten Berufszieles ist besonders für Studenten und Azubis ein wichtiger Punkt bei der Wahl der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung.

Einige Versicherungsgesellschaften haben sich auf bestimmte Berufsgruppen spezialisiert. Fragen Sie Ihren Versicherungsmakler deshalb nach speziellen Tarifen für Ihren Berufsstand. Die wesentlichen Tarifbedingungen sind mittlerweile bei fast allen Ratingagenturen als gut eingestuft. Die bekanntesten Ratingagenturen für die Absicherung der Arbeitskraft sind Morgen&Morgen oder Franke und Bornberg. Jede Ratingagentur hat eine eigene Software mit der Versicherungsmakler die einzelnen Tarifbedingungen der Versicherungsgesellschaften detailliert gegenüberstellen können. Neben den Tarifbedingungen ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die aktuelle Rechtsprechung genau zu beachten. Aus diesem Grund empfehlen wir unseren Kunden im Schadensfall bei der Beantragung der Berufsunfähigkeitsrente die Unterstützung eines spezialisierten Rechtsanwalts. Fast jeden Monat gibt es neue Urteile zum Thema Berufsunfähigkeit in deutschen Gerichten.

Echte Bewertungen meiner Mandanten

Berit C.

Umfangreiche und kompetente Beratung bzgl. Berufsunfähigkeitsversicherung. Für weitere notwendige Versicherungen würde ich mich wieder dort beraten lassen.

Stefanie F.

Ich war auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, sowie einer privaten Altersvorsorge. Durch eine Empfehlung kam ich auf die BERVA. Die unabhängige Beratung und die kompetente Beantwortung meiner Fragen haben mir besonders gut gefallen.

Max K.

Sehr kompetente, freundliche und unkomplizierte Beratung! Endlich mal jemand, der auf einfache Art und Weise Licht in den sonst so undurchsichtigen Versicherungsdschungel wirft.

Hanno M.

Ich wurde sehr gut beraten und hatte das Gefühl die Agentur ist wirklich auf meiner Seite. Sehr sympathisch und vertrauenswürdig. Ich werde die BERVA und Herrn Trippner weiterempfehlen.